财经对话
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本期嘉宾为河北贡创信息技术有限公司总经理的李振鲁。
栏目介绍
大型全媒体系列访谈《财经对话》以 “对话有影响力的人”为宗旨,真实记录各领域领军人物的追梦之旅,激...
精彩观点
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李振鲁:为商业地产插上互联网的翅膀

摘要
随着互联网的快速发展,互联网金融也逐渐地走进我们的生活中。现在互联网+也成为创业的新方向,其中我们看到很多机遇,同时也面临很多挑战。日前,河北贡创信息技术有限公司总经理李振鲁先生做客中国经济网《财经对话》,畅谈为商业地产插上互联...
访谈实录

  主持人:各位好!欢迎走进今天的《财经对话》,我是主持人李雨婵。随着互联网的快速发展,互联网金融也走进我们的生活当中了。现在互联网+成为创业的新方向,其中我们看到有很多机遇,同时也面临很多挑战。今天我们非常荣幸地邀请到了河北贡创信息技术有限公司总经理的李振鲁先生,和我们一起来聊一聊,互联网+商业地产会有怎样新的发展方向,欢迎您李总。

  李振鲁:您好。

  主持人:在聊我们今天说的商业地产之前,先和李总聊一聊您的创业经历,听说您第一个创业经历是舞蹈学校,来跟我们说说怎么回事?

  李振鲁:因为最早我的专业是做这个舞蹈的,然后是04、05年在日本的剧团,然后一个音乐剧团,做的音乐剧演出这块。回国以后呢,就是也是当时是想自己创业,然后就在邯郸市开办了一所中等专业技术学校,然后专门做了一个中等专业学生的,艺术培训这块的工作。

  主持人:其实我们看到,刚才提到艺术学校和民间借贷,我觉得二者之间确实有点遥远,从什么时候开始有这样一个想法,然后说从这个学校到这样一个行业当中来?

  李振鲁:因为当时是我做这个艺术学校,然后刚开始是中专,然后后来逐步的就是想看能不能,我们是做大专。然后我们也跟一些就是大学一些院校进行了一系列合作,就是我们的中专学生毕了业以后可以三加二这样一个中专,然后直接到大专然后这样进修,然后后来通过跟一些职业院校,包括像一些就是本科院校吧,然后沟通以后,就是我们入住进去以后发现呢,当时是2010、2011年左右。大学生这块,我们入住以后我发现一个问题,很多大学生其实就是,他们的这个怎么说呢。

  他们的消费欲望很强,但是呢他们的这个从这个本身的这个消费承受能力来说比较低的。那这样的话,我们当时也看到一些公司在做什么,大学生的分期付款,然后我们当时就是后来就几个人,然后一起做了一个校购网,就是也是一个互联网平台,针对大学生分期付款,包括像手机啊,数码产品啊,还有这个旅游,还有像一些比如说像一些日用品这样的一些分期。然后从这一块,然后开始切入到就是,从分期付款到民间借贷进入这块一个领域。

  主持人:现在学校经营状况怎么样,一直现在还在?

  李振鲁:现在还在正常运营。

  主持人:只不过又开发这样一个新的领域。

  李振鲁:现在学校基本上我已经不再做了,现在把所有的精力基本上全部放到互联网这块了。

  主持人:我相信从创办学校,您刚才说了您最开始自己是学这个专业的,所以做起来相对容易一些。然后从这个舞蹈学校到我们说的民间借贷,到这个所谓互联网金融,其实还是有一个非常大的跨度,这个中间经历怎么样一个过程?

  李振鲁:因为当时也是做这个校购网的时候,就是最先接触是一个商城的平台,那商城的平台像我们经常接触到的,比如像淘宝,还有类似像这样的,他是比较简单的是购物付款这样一个环节。但是我们做这个校购网他是什么样呢就是说,他在我们这个网站登记,然后由我们在校园里面一个代理商,到他这个班级里面去核实他的身份。然后包括他一些基本资料核实,核实完了以后会给他这样一个ID卡号,他可以通过ID卡号以及密码登录到我们网站上面,可以有一个受限额度,他可能通过这个受限额度,在这个网站上进行购物,然后可以选择分期,当时其实这是最早第一步。

  就是进入到这个互联网这个领域里面来,然后后来呢因为是什么呢,也是因为当时的一个,可能是经验不足,创业团队也不是很扎实,最后也算我们当时做了三个月吧,大概的成交量大概是四百多万,五百万这样的。然后就是,因为他这个必须要做的面积要比较大数量,我们主要以数量。因为这个是比较,他的一个利润是比较微利的,然后就是从整个数量来说不是很理想,其实也是后来就流产了这个项目。

  然后后来就是进入到这个行业,了解到这个行业以后,就是也是逐步的开展了一些,就是我们后来是不是可以把,因为学生我们给他受信相对来说比较低,最高的是五千,最低的是两千。那这样呢,我们就是后来通过这个网站流产了以后,然后我们就对这个稍微大额一点的,这样相对来说我们业务量就扩大了。然后就是说我们就开始做车辆抵押贷款,还有这个房屋抵押贷款,然后呢就是做了这样的,在我们当地做了这样一个,算是线下这样一个平台,就是一对一对接的这样一个金融平台。

  然后后来呢,也是到2014年,2014年的时候呢,因为当时P2P已经比较多了,当时P2P比较多也比较盛行,然后我们首先来说,我们在线下对接会遇到很多问题。比如我今天我想用50万,但是在借款人他提交过来资料之后呢,在我们这边呢,在很短时间内,你比如他一般的我们这块属于民间借贷吧。然后他是比较,时间上他就是要求比较快的。

  那这样算我们配对的时候呢,就会产生一些问题,比如他想借50万,但是出借方他只有30万,或者说他今天就想借钱,但是出借方这块呢,今天这个钱呢,他可能到不了位,这样就会出现很多错配的问题,后来我们也是逐步了解P2P这个网站,我们也就开发了P2P在线上,通过线上可以进行对接一个平台。

  然后就是说,比如我要借款50万,这样就可能说通过多个人,那这样的话就在短时间内,马上就可以把它这个50万给他就是说,这个门槛也比较低,就是50元开始起头,然后呢就是说,短时间内就能把它的资金问题给他解决掉。

  主持人:那我可不可以理解为,这有点像我们早期的,比如说我向你结欠,然后呢,你可能没有,我就管他借,他可能也没有,但是我比如说你给我提供大概十个人,一百个人的时候,我去借的时候,总有一个人他会是有的,那这样的情况下,对我来说就是一个便利。

  那同时也产生一个问题,就是这个信用的问题,以及我们到底就是说对方的好处是怎么样的,那对方要拿到怎么样我们之前说的,他的利润是多少,人家把钱借给你不能白借,必须是要比存在银行还要高,人家才愿意做这件事情,那你们怎么协调这样一个关系的?

  李振鲁:首先来说我们这块呢,利率的话可能是比银行高的,我们现在做基本上是内化18左右,这样还有一个问题,因为我们现在做的所有项目,全部是由线下,就是我们放贷客户基本上全部都是什么呢,全部都是在我们就是线下审核的,就是说我们不做外地业务,只做我们当地的业务,但是就是我们出借人是来自全国各地的,这样以一个年化18%,比银行定存要高出来六倍这样一个利率。

  然后来给这个投资人进行回报,再一个我们做的线下这一块呢,之前我们也做过一部分,类似于像信用借款这样的一些借款,但是呢,包括人力物力也耗费很大,后期我们逐渐做一转型,类似于像线上一个典当行,就是说让我们借款人必须要有实物一个抵押以及质押,还有一些,包括一些相关法律文书,包括所有的这些风险的一些东西,全部都规避掉之后,然后才会把这个借款人的资金打入到,出借人的资金打如到借款人的账户上。

  主持人:其实很多人都说,这个性格决定命运,这如果说这是李总您要跟我说,一开始如果说您是跳舞的,我其实我觉得你要是不说的话,我还没有特别大的感觉,让您一说我还是很有舞蹈那种感觉的,那很多人说你看搞艺术的人,人啊就是各个方面,我们说头脑不能分散的那么多啊,优势也不能那么多,您觉得您的性格您觉得,更适合您最初学的舞蹈,还是后来您从时事舞蹈学校,您觉得哪一个更符合您的性格?

  李振鲁:其实我是原来比较活泼好动一点,然后对这个艺术这方面也比较热爱的,其实我觉得行业,我是这样想的,干一行爱一行。也是通过这样一个契机,然后我走到现在这条路上。

  然后首先来说我做互联网这一块,其实也是来说的话,我觉得他是一个大的发展趋势,还有一个就是大的发展方向,我觉得这一个呢,主要是一个他的一个接下来的这个方向吧,我觉得是正确的。这样的话,我就是说想把它这样地好好走的下去,其实也不是说哪一个更适合,只是说就是说。

  主持人:这个阶段的目标就是要把它做好。

  李振鲁:对对。

  主持人:之前那些是在那个时候目标,现在这个目标就是现在互联网这部分了?

  李振鲁:现在基本上就是,因为现在你看,包括李克强总理也提出了互联网+,然后其实在我们日常生活当中,现在已经有了很大的改变,就是通过互联网进行了改变,比如我们原来吃饭就会说我们下馆子去吃饭,但是我们现在就用一款APP就可以解决了,我们可以随时把这个饭或者菜啊直接送到您家里,是这样的。

  主持人:甚至可以叫一个阿姨上门再给我们做顿饭,在家里煮顿饭。

  李振鲁:对对对,你家里甚至,所以互联网正在改变我们的生活,所以我也是想说能够通过互联网的这一个方式吧,然后让更多的人能够就是有一个,就是说想建立一个好的理财渠道,然后呢让理财人能够更好的理财,让借款人在他就是中小企业,或者是个人的这个工商业主,这样的话在他有资金需求的时候,能尽快帮他解决这些问题。

  主持人:其实我们看到现在,刚才提到P2P这种金融产品也是很多的,所以作为老百姓来说,他要先去关注这个产品,会最关注一个点,就是他本身这个产品与这个公司运营的模式,他的商业模式是什么,那么贡创财富现在创业模式,或者在这其中商业模式是什么样的?

  李振鲁:商业模式,我们现在做的其实是比较传统的,第一个就是我们现在呢,只做这些,我们现在就是一般是控制在什么,单笔借款额度不超过一百万,然后呢再一个就是要有实物抵押的。因为现在首先来说的话呢。从银行也好,或者地方的小额贷公司也好,这样都会有一个什么呢,就是风控,其实P2P最主要就是风控,其实我从事这么长时间了,也跟很多的一些,包括像企业啊,就是说我比较直白的讲,就是很优质的企业,这样一部分企业他会选择跟银行合作。

  然后获取成本比较低的资金,这样相对来说一些资质比较不好的一点,这样他会通过民间渠道进行融资,这样的话就是说,首先来说我们没有,就是说我们跟银行来比没有很大优势。这样从包括现在P2P这个行业,他也不是很完善。比如我借了钱,我要在银行借了钱。

  首先我不还可以上到征信上面去,但目前P2P目前来他只能通过你自己手段来解决,说地这样的话,我们就是说单笔额度控制比较小,所有的借款必须要有质押,房产的抵押或者是车辆的质押,或者像其他一些产品,可以变现这样一些产品进行一些质押,然后再做一个放款,其实这算是一个比较保守的做法。

  主持人:现在产品一共有几种产品,它每一项功能是什么,主要它大多的,我们说消费群众是一批怎么样人,主要是哪方面的?

  李振鲁:现在我们公司,现在是有在运营的,现在是有两个产品,一个是贡创财富,还有一个乐送网,贡创财富在我们本土,它主要现在就是一对一,或者一对多的投资和理财和借款这样一个平台。乐送网我们现在就是其实咱们刚才聊到的,它主要做的就是像你比如说,我现在我想买一瓶水,或者是说我想买一包烟一瓶酒,这样我们这个乐送网他是一个线下O2O模式便利店,它主要针对解决最后一公里这样一个问题。

  就是我们在一些比较不错的一些社区,然后呢建立了自己的门店。然后呢就是说社区的这些人,他可以通过手机APP然后进行下单,然后下单之后由我们送货员,大概在15分钟左右,就能够把产品送到他手里,这样一个产品。还有就是接下来我们马上就要上线的这个E人一铺。

  这样债权的理财产品,这个E人一铺呢,它主要就是针对把债权,把一个商铺债权拆分成若干份,然后由投资人进行认购,认购的门槛也是比较低,就是一百元起认购,这样获取到一个比银行要高两到三倍这样一个回报率的这样一个回报。

  主持人:其实我们看到是在2013年的时候,你就开始决定做这个一对一的这个民间借贷中介服务,我们说那个时候互联网金融刚刚起步一个阶段,还不是很成熟,当时是怎样一个契机,就想到说要把这个一对一做起来?

  李振鲁:因为当时是这样的,就是说首先来说的话就是说,我们在当时呢,就是在当地借款的数额呢,有的时候也可能一天的成交量在几百万,有的时候多的时候呢,甚至上千万。这样的话就是说从你个人自有资金来说的话,你是不足以支撑的,这样我们就在当地,我们当地发动了一部分有理财需求这样一些人,因为他们现在就是原来我们理财渠道,相对来说比较少,只有银行或者是说,这一个银行或者是说像信托基金,还有一个就是理财产品这样的。

  但是说随着就是民间借贷这个活跃吧,很多人想把钱出借出去,但是他又觉得没有安全没有保障,在这个时候就是说,我们公司呢通过一个就是由借款人,然后呢来出示这个抵押物,然后由我们进行中介,然后进行连带担保这样一种形式,然后给这个投资人呢,第一个给他提供这个项目,第二给他提供一定的担保,连带担保。

  这样当这个借款人不能够足以还钱的时候,这样首先由我们公司来垫付,然后再由我们来处置他这个抵押物,这样对投资人来说就是投资人来说,他从心里来说还是比较安全比较靠谱。然后就是也是,因为当时民间借贷很活跃,也出现很多问题。我们这个形式出来以后,就是说也从某个层面上规避了这样问题,所以我们就做了一对一的服务平台。

  主持人:其实您刚才谈到这个问题,可能也是我们大家都非常关注的问题,就是其中的一个风险,你看现在像些互联网金融产品,它的利率都比较高,如果说他跟银行风险都是一样,大家觉得我没有必要再去银行买产品了,就买这些好了。我看到叔叔阿姨年纪大一点这辈子挣点钱也不容易,但是他们可能就会比较害怕,害怕最主要原因就是其中一个风险问题,那其实这个风险不仅对老百姓来说非常重要,其实对于你们创业者,对你们公司来说也非常重要,这个风险到底你们是怎么规避的?

  李振鲁:其实在,就是所有的借贷,包括所有的方贷它都是有风险的,因为现在怎么说呢,本来中国来说,他一个信用体制它不太完整,还有一个确实是像一些民间借贷的话,首先来说他的这个利率相对来说比较高。而且传统行业,他的一个盈利点甚至都达不到这个利率,所以就是说我们在做的时候呢,所以我们就是要求必须要有抵押物,就是有一层底线,就是什么呢,我不管怎么样到最后,你如果还不起来钱了,我们来处理你的抵押物来进行变现,这是我们做P2P这一块的一个,就是一个我们公司的一个硬性要求,你没有抵押物的话在我们公司贷不出来一分钱的。

  主持人:那我们抛开这个贡创来说,其实很多老百姓在这个一个条款里面都会抓住一个点,就是我能损失的是什么,比如我能承受怎么样的风险,特别像最早的时候,银行理财产品都会给你做一个简单测试,看看你是什么样的一个入户,其实可能大家对于风险到底有哪些,也不是特别了解。

  比如我可能知道的,比如我的本钱会不会亏掉啊,那答应我的这些承诺啊,比如说八也好十也好,会不会最终实现,以及听很多人说,这个是轻的,很有可能你连本金都拿不到,而且你本金拿不到情况下,有可能这个拿不到,不是你想想的10%、20%,有可能真的就我们说卷就跑了,没有了,那这种情况是不是都存在?

  李振鲁:现在就是,在我们全国来说P2P的,就是统计数据大概有两千多家,然后刚刚就是在今年的上一个年度吧,包括跑路的也好地或者是出现一些的问题也有,很多几百家。首先来说呢就是,我刚才也说了在借贷包括放贷,他算是一个比较高危风险的行业。那首先来说呢,我们平台现在是主要是一直在控制就是什么呢,控制在一个可控范围内,第一个就是单笔不超过一百万,即使出现了预期或者是坏账,从我们公司角度来说我们有能力进行垫付,这样还有一个问题就是说,还有一个就是说我们要求抵押物,还有就是说平台比较简单的来说,就是说什么样的一个平台是在你的可控范围之内。

  你的个人能力也好,或者是你的综合的能力,因为现在首先来说的话,我们这个P2P平台都属于比较草根的平台,也有一部分吧是有国资背景,当然这个咱们也都无从考证,但是就是说首先来说,你的一个综合能力,你觉得你可以承受多大这样一个资金量,就是说那不会出现问题。

  当然预期肯定会有,你只要做放贷,他说他没有预期,那是不可能的。所以这个整个一个,就是你来处理,就是到最后那你处理他的抵押物,那也需要周期。那是不是你能够在这样的一个,就是你说的可控制范围的,其实在这个行业呢,目前来说的话,还主要是靠自律。

  因为没有一个可能到了今年的下半年,咱们国家出现一个监管的措施,但是到现在目前为止还没有,我们现在就是一个单笔数额小,这样出现问题得话,首先我们有能力进行垫付,再一个我们每一笔借款都是有质押物的或者抵押物的。再一个就是说总体来说,我们平台的一个总资金量的问题,也是一直是在控制,那你如果说比如我的综合实力,我可能说我只能控制五千万,但是你如果说我已经到了十个亿或者二十个亿,这样出现风险的话,你怎么来控制,这是另外一个问题。所以就是说这是一系列的问题,就是说包括现在咱们做的比较好的P2P公司。

  现在这个问题吧也都是没有办法去回答的,你怎么来控制对吧,其实就是说这个非常算是比较微妙一个问题。所以也是通过就是说,这样的一个,就是现在的话,因为他放贷他存在一些比较,就是预期啊或者其他一些问题。所以我们现在呢又开发了这一款新的产品,就是E人一铺,这样从这个根本上他又能规避掉,因为其实也是想,我们公司一直也是在想,想一个出路,他没有预期,什么样一个项目是没有预期的,也没有坏账的,也是在不断考虑这些问题。

  然后后来就是说,我们就是想做到一个就是接下来这个即将上线这个E人一铺这个产品,这个产品它就是主要是一个商铺的一个债权,通过购买这个商铺债权,就是我们公司现在也有专门一个团队,这个里面有房地产从业者,然后还有商业带产从业者,然后包括商业地产中介,这样的一些就是业内人士组成的团队,因为我们都知道说,每一个商业地产他都是有价值的。

  然后呢就是说,通过我们的调查吧,包括北京也好,上海也好,广州也好,现在基本上一般比较差不多一点的,就是比较不错的这样的一些优质商铺,他是可以达到年化6.5到年化8.5这样一个稳定回报率。所以我们当时也是想就是说,是不是设定成可以就是说,我们把这部分资金呢用作什么呢,用作商铺的购买,然后呢,把这个租金给大家进行一个合理的分配,这样的话就是说从某一种程度上来说,他不会出现预期啊,甚至坏账啊,那就是说咱们说的比较保守一点,即使我利息没有了我起码,就是就是说在购买了以后,我们会把它打包起来,比如我投资一万块钱,那么这个商铺有我一万块钱债券,那这样起码,哪怕利息没有了,起码我本金,是这样模式。

  主持人:那您刚刚提到一些,比如你刚才提到抵押物,房产,汽车啊,在以往过程中,是否真的有这种情况出现,就比如说真的有还不起了,然后真的是让你们去处理这种事情,有没有?

  李振鲁:有很多,因为他怎么说呢,他像他去借这个钱,比如一般我把我车辆进行了质押,那一般的人是不会这样做的,除非他是已经走到一定,到了一定的地步,这样他就没有办法,那只能是,其实这个不算是优质借款人。但是就是说从我们,我们为了寻求自保这样的情况,不管他怎么样,就说他这个车价值30万,我可以给你25万,这样他把车抵押到你那,他可能前一段时间因为你给了他25万,他还可以制服呢的利息,但是他后期可能联系不上了这样,也出现过很多这样的问题,把他的抵押物处理掉就可以了。

  主持人:刚才我们提到乐送网,这个是什么时候创立的,现在的规模大概怎么?

  李振鲁:现在其实乐送网它还属于一个起步阶段,他是今年2月份,然后开始试运营了,然后现在我们当地有两家分店,然后现在呢在运营状态,其实平均的话也就是,它首先来说它类似于小型商超,它起到作用就是在这个一些社区啊,一些小区的门口,起到这样一个商超的作用,但是他比商超好一点,就是它可以送货上门。这样的话就是说也给就是我们不但说送这个日用品,当然也有物流,比如说像你的快递到这了,我们可能说直接你放到我们商超我们来给你解决最后一公里,因为我们对当地这个小区包括几号楼啊,比较熟悉。能够在最快的速度,然后呢给你送到,这样的。

  主持人:刚才您提到E人一铺,我们看到在很多互联网理财产品中,都会有自己的名字,然后这个名字当中会体现他的一些特色,跟我们再介绍一下,我相信在您推出这个产品之前,应该做了很多像互联网金融产品的调查,然后它一定有你自己的优势和特色,才会去推出它,那现在来说您认为它最大优势和特点是什么?

  李振鲁:其实我这个人算是比较保守的,就是说我感觉是,你钱可以没有,但是必须要有东西,这样的话就是说,其实也可能我这个思维不是像就是说特别跳跃的,现在90后一样特别跳跃互联网思维。因为我还是在我来说,我比较保守,优势吧,因为现在是这样的,在我们,在三线城市必须像地级市,这样他的商铺的一个空置率,空置率,就是说他闲置,这样来说相对来说比较高。

  但是你像北京包括上海,这样一些城市他的商铺空置率相对来说比较低。但是从价格上来说比较高了,首先来说在北京一个一般商铺,比如说一百平左右,那这样的话,他的资金大概就是需要八百万,甚至一千万。那这样他门槛相对来说比较高的。从我们一般的这种想投资的人,他单个来说的话,他是没有能力去购买整个商铺,然后进行理财的。

  那这样的话,我们现在推出E人一铺这样的产品呢,就是说我们首先我们公司呢,把这一个商铺整个的所有权购买下来,是什么样的一些商铺,首先来说我们要考虑这个商铺它的一个,要看它的地理位置,然后它的,是这样的,这个商铺首先我们要看它的是不是,就是在租状态,带有租约。首先我们挑选的时候,挑选什么呢,就是待售的商铺,带租约的待售商铺,就是这个商铺已经租出去了,但是现在这个业主要把它变现,就是再出售,这样我们把这个商铺整个购买下来。

  购买下来以后呢,然后再把它打包成若干份,然后由投资人进行认购,就是一百元你就可以认购到这个商铺的一个,甚至十万分之一这样的一个债权,就会有一个电子版债权合同,然后就是说每个月你就吃十万分之一这样一个回报率。

  主持人:那刚才您介绍啊,我对这个E人一铺有了一个新的认识,就好象说我们大家,好像以前最早的时候像集资卖方,这个房升了值了大家可以分到一部分的?

  李振鲁:他类似于像一个什么呢,像一个众筹模式,还有一个我们原来国内也有,他是一个房地产信托基金这样一个模式。房地产信托基金,但是他那个购买门槛相对来说比较高,因为商业地产也好,或者说像我们传统地产也好,他的资金量要求比较大。他甚至一个项目他甚至是几十个亿,甚至上百亿,这样你给他可能,当然我们现在是什么意思呢,就是说那你在做这个大型商业地产的时候,就会有一些不可预测的一些风险。你比如首先来说,我要做大型商业地产,这样我首先要拿地,然后呢那我要建筑。

  建筑完了以后呢,那还要再有一个就是销售,销售是我理想,还有一个就是可能大的形势上你的一个,是不是再建过程当中是不是资金状况问题,就是不可预见性风险性比较高,我们现在为什么要购买待售带租金的商铺呢,首先来说他要待售,带租约的,比如他现在已经租出去了,然后他现在带租售,这样我们再由我们商场分析师再到那进行分析。

  他这个商铺他第一个,他的租约情况,就是说,他已经在这租了多长时间了,他的一个盈利情况怎么样?还有一个他所做的行业是不是说在未来得几年里,有一个这样的一个,就是比较好的一个发展。其实呢在我们,在购买商铺的时候,要把这些整个一个过程进行分析,如果说觉得可以的话,还有一个就是他的装修情况,首先来说如果这些都可以,那好我们把它100%的,他的一个所有权,我们把他购买了,然后把他拆分开,那这样你一百元,你就可以购买到这样一个小的一个债权,然后获取一个电子版这样一个债权合同。

  其实在国外他们有一些这样的一些机构,早就在做。就是说他们也是,但是他们启动门槛是一千元,目前来说在国内相对来说,这样做的还比较少,这样做其实也有就是说,首先来说的话,就是他有几个好处呢就是说,第一个你资金量没必要就是说,我就比如说我自己来购买商铺进行理财,那这样的话如果这一块,确实来说你没有一个普通的民众,他没有一个就是说分析,还有一个就是他对这一块的,他没有专业人员的这样一个知识层面的话,他不能预测到这一块这样一个商铺将来未来发展趋势是什么样,包括他接下来盈利模式是什么样的。

  那可能会出现一个问题就是说,他购买了商铺,那他这样的话,他闲置当中,然后出售又不好出售,然后出租呢也不好出租,所以就是说我们由专业团队把这块风险基本上都给他屏蔽掉了。再有一个就是说,他这个相对来说比较灵活,就是说比如说,我认购了一万元,你当然可以,比如我认购三个商铺或者四个商铺,我认购了一万元,但是我想用这一万元的时候。

  这样你就可以把你的债权转让出来,然后由下一个投资人进行认购,你就可以随时把你的钱拿走,咱们其实在商铺在过户,比如我买了以后,那我想把它卖掉就会产生很大费用,比如契税啊等等的税费,其实也是很重的。但是在你如果说做了这个商铺的这个,就是你购买了这样一个债权,那这样当你再转让的时候,那就不会产生这样一系列费用。

  主持人:像买这种产品这些客户,是不是比如说刚才提到的E人一铺,他们更多是不是关注一下整个我们说整个行情地产行情是怎么样的?因为你看在整个过程当中,房地产也是一个很动荡这样一个情况啊,目前市场相对而言是比较稳定的,但是如果说真的出现这种大幅度的,比如像2008那样,大幅度下跌,然后大幅度上升情况下大家会不会也觉得心里有一些不安呢?

  李振鲁:首先来说这个投资都是有风险的,也不能说就是你买了这个产品百分之百会达到什么状态,某种角度来说他相对是安全的,就是不发生一些大的振荡,这个产品相对来说要比其他的一些产品,他可能回报率达不到那么高,但是他相对来说是稳妥的,首先来说现在可能电商行业,就是互联网行业对这个商铺有一定的冲击,但是体验式的这些商铺还是。

  你比如我想去看电影,或者是说我想去理发,那你不可能说我通过互联网我在家可以是吧理发了,就是体验式的商铺,还是有他存在的价值的。所以就是说在我们之前呢,就是说也做了这样设定,就是如果说,当然我们做这个也要研究国家一些政策性的问题。那通过从2008年到现在,就是说其实中国的房价就是说一直说要调控要降价怎么样,就是说通过事实。

  包括我们今年2015年又出台房地产的新政策,包括公积金买房,包括二套房,包括这个就是我原来是购买五年之后呢,就是你过户的话他税费相对来说比较重,现在两年之后就可以了,你就可以进行,从整体政策上来说,还是国家对这个房地产的一个,还是他是需要一个,就是因为从这段时间,整个房地产的一个形势不太好,到国家出台这些政策,他还是利好房地产整体的发展,现在就是说如果说我们E人一铺能够带动起来,其实对整个市场来说,其实能起到一个好的作用。为什么呢?

  现在老百姓很多钱他是存在银行活期,没有一个回报率的,这样的话呢,我们来说就是包括一些房地产商也好,或者是说像一些商业地产,就是说一些商铺持有者也好,那他现在,他把这些资金全部压在了固定资产上,他没有盘活的钱去做他想做的事情。

  这样的话就是说,他也会很有压力。这样就是说老百姓没有一个很好的理财渠道,那房地产商或者说商铺持有者,他没有一个资金的一个,一个他把整个,他成了重资产,就是把所有的钱全部压到上面,这样我们也能解决一部分什么问题,一个是理财的问题。就是老百姓他这些钱呢,他可能又有了新的理财渠道,然后同时呢也帮助了一些房地产商,他把这些资产出售以后,其实出售给我们,我们也没有持有,是让谁来持有,让大家来持有,这样变成轻资产,整体来是还是对社会有拉动作用。

  主持人:目前像类似于您刚才提到这个E人一铺产品比较多吗,我们这个产品竞争的对手?

  李振鲁:现在有一部分了,他们现在就是说,我说的就比较相似的,就是房地产信托资金,但是他这个门槛,他没有通过互联网,他是通过线下,包括信托机构啊,这样的基金公司然后来去运作来去操作的,这样的话他可能就是说他的门槛比较高,但是我们这个就是通过互联网这样一个形势,然后他的整个门槛呢就拉低了,那就是说我们的口号就是一百元都可以当包租公。

  主持人:那有没有做一个预期,比如说这个产品推出之后,你心里会有怎么样一个预想,你觉得会是什么样一个效果有想过?

  李振鲁:首先来说就是说,这是我觉得从整个一个产品设计来说,我们这个可以做到,可以能做到就是零预期,零违约,因为首先来说呢,他这一个商铺呢,比如我再经营当中,那肯定我要对这个商铺进行装修。

  在我租约到了之后呢,如果我经营部太好,我首先想到是什么呢,是把它转让出去,这样从某种意义上来说,就是我们几乎不用去负担太多的一些他这样的一些,就是一些问题,包括我们再出租或者其他的一些这样一些问题。

  所以这个从基本上就能保证到,就是说投资人这个资金,他是一定,他是一直在利用率上没有空闲出来的时候,还有一个呢就是说,再一个就是包括E人一铺这个,现在互联网用户,通过互联网进行理财的。就是说,其实互联网呢P2P,他是从07、08年进入到中国来,现在也就是7、8年的时间,这样到现在,其实整个来说,中国真正的通过互联网进行理财的人,大概不超过三百万人。但是中国有这么16亿个群体,那很多人呢他对这个东西相对来说他是陌生的。

  同时呢就是说,我们在对E人一铺构想啊,就是有一个比较完整,比较就是说一整套这样一个设想,就是首先来说的话,比如说我们在对这个商铺购买了之后,然后首先来说我们会把这一个商铺再经营者,让他成为我们的合作伙伴。

  那这样的话,第一个我们是相辅相成,就是我们是互相合作的,那这样就是例如这个门店,他是一个饭店,他是经营,他是做餐饮的。这样我们会在他这个店里面做一些我们公司的,就是E人一铺详细的一些介绍,也会说名这一间铺就是我们大家众筹起来,然后大家一块众筹起来,然后每个月租金是大家一块平分。

  还有一个就是说我们也会就是说,为了让就是更多的人了解E人一铺,这样的话我们也会在这个合作的商铺里面,给他们一定的优惠政策,就是说通过实体店这种形势然后下载我们的APP,然后这个APP呢,他能,这个APP就是说,他有两种功能。一个他可以通过这个APP进行这个商铺的理财。

  然后还有一个,他可以通过APP进行下单,比如这个餐饮店,那他有很多菜品,或者是说饮料之类一些东西,首先来说我们会把他所有菜品收录到我们这个APP里面,这样在结算的时候,他就可以,就是说他在点菜的时候,他就可以通过这个APP进行下单,然后到最后结算,就是甚至就是说他不用现金买单,这样直接通过APP,当然我们也会给他一定。

  比如你通过APP下单我们会给你一个十元优惠,从此来获取我们用户量,还有就是他通过一个下单,下单以后呢,我们就会对这一个合作的商铺有一个进一步了解。就相当于说你每天有多大流水,每天有多大的就是说收入,然后你整个店的一个运营情况,我们基本上是可以通过数据来进行掌握的。那这样的话就会还有一个就是说,比如这家餐饮店他做的不错,那他的流水,每天的流水都非常高。

  这样的话,我们也会跟这个商铺经营者,然后就是说沟通,如果说你想再开一家分店,我们甚至可以贷款给你,这样的话就是说,通过他的日常流水也好,通过他整个一个运营数据也好,我们这样也能获取一个非常优质的客户,这样同时也能推进什么呢?推进这个商铺经营者,他能够快速扩张,可能说我本来只有一家店,但是通过我的一些整体的一些数据,包括我的一些银行流水,包括我所有的这些收支情况,这样我们会对店铺进行就是说一定守信,这样他可能会发展更快。

  主持人:现在有没有想过说把这个产品推广到其他城市呢,目前只针对当地是吗?

  李振鲁:现在我们主要是北京、上海,还有广州。

  主持人:一线城市。

  李振鲁:因为它相对来说的话,它的扛风险能力来说还是比较强的,就包括从楼市的整体价格来说啊,就是说他不会说只要不发生大的动荡的话,一般不会有非常大落差的这种。但是说这个东西,如果说我自己来买商铺进行理财,那你所承受的要比这个风险还要大,那这样首它门槛降低了,你所承受风险同时也降低了,但是如果真的国家大的形势改变,这个说白了是没有人可以左右的。

  主持人:你看现在我们说这个互联网,刚才提到的这个整个互联网金融行业,就发展的比较好。其实最主要也是因为老百姓现在理财意识越来越强了,但是我们都说在理财当中要有一个合理的分配。

  比如说你的银行这部分,然后银行的所谓理财一部分,我们说股市一部分,基金一部分,包括我们现在,我们说到的互联网金融,也算到理财当中非常重要一部分。李总从这么多经验来看,给我们老百姓出点注意和意见,假如我们以一百万为例子,他这个一百万比例应该如何分配他的理财产品是比较理性?

  李振鲁:其实我觉得从这么多年的发展趋势来讲吧,我只代表个人看法啊,就是说我觉得还是一个固产持有,这块占有一定大的比例。

  主持人:去买固定资产。

  李振鲁:因为来讲,我们可能从2007、2808年,我们都是这样过来的,可能在2005一个普通工作人员,他可能他的工资待遇大概就是两千,三千。但是现在,我们现在一般的工人应该达到六千,七千,甚至一万。其实就是说物价也是一直在涨,原来我们2007年的时候,可能鸡蛋就是两块多一斤,现在就是四块多,他整个就是,包括你的工资也在涨,物价也在涨,这样固产他当然他也在涨。

  首先来说就是说,如果按一百万,固定资产应该占到50%这样左右,然后银行存款吧,就是说包括理财基金啊,包括这种就是说信托啊都可以持有一部分,这样就是说,因为你现在就是一个,他一个GPI不断飞速在增长,所以就是说你要有一个好的一个理财的一个方式或者一个规划,那这样才能保证你的资金不缩水。

  主持人:我们再说的细致一点,我们可以把自己的总资产的就是除了我们刚才说的这个固定这个,比如房产车子以外,就是说这样余下来的钱,我有多少一个比例可以投到现在,例如现在刚才您提到E人一铺,还有刚才提到所有互联网金融理财产品,您觉得应该占多少比例比较合适?

  李振鲁:因为每一个投资他相对来说都是有风险的,就是在这个里面,我特别不赞成就是一个是刷信用卡去投资,还有就是借钱去投资,如果你有闲余的钱或者多余的钱,可以拿出20%钱这样来进行一个理财,即使有风险,那对你的正常生活也造成不了影响,这样我觉得是可以的。

  主持人:其实李总这个建议特别好,也是我个人比较推荐给大家的,因为大家看到最近股市比较动荡,也听到很多朋友说,我的所有的积蓄都搭在里面。很多人也说现在如果股市不行,我再把我的钱全都弄到理财产品里。不管是哪一个理财产品,它都有它自己的风险,所以我们都说在你的理财过程当中,一个合理的比例分配其实才是最重要的,今天也非常感谢李总做客我们节目,谢谢您,同时也感谢大家收看,希望对您有所帮助,再见。

访谈现场
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