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野蛮时代终结 互金企业如何踢好合规的下半场?

2018-07-02 17:18 来源:北国网

  这里是天堂之门。互联网金融以及随后的Fintech蓝海,吸引了传统金融巨头、互联网大佬、创业新贵集体涌入。

  这里是地狱之海。涌入者汹汹,幸存者寥寥。以2016年人民银行牵头开展互联网金融风险专项整治工作为起点,过去两年间,互金行业上演了“冰与火之歌”——截至2018年5月底,累计停业及问题平台达到4270家,在全行业占比高达7成。

  合规成为了互金平台的生死命门。6月30日,由中国社会科学院财经战略研究院、北京京华金融研究院、达飞云贷科技(北京)有限公司(以下简称达飞云贷)联合主办的“2018互联网金融论坛:规范·创新·发展”(以下简称论坛)大会在北京召开,合规亦是论坛的主要议题之一。

  作为主办方代表的深圳达飞科技控股有限公司总裁鲁欣说,“合规、规范是达飞的价值观,也是达飞骨子里的基因所在。”

  七成关停:冰与火之歌

  过去两年间,互金行业进入了严监管周期。

  “互联网金融,既有低成本、高效率,大容量、普惠性的优点,但是其虚拟性、匿名性、不可控等特点也带来了安全风险”,在论坛上,国家相关监管部门的负责人,总结了互金的两面性。

  一半是海水,一半是火焰,在野蛮发展的上半场,互联网金融的蓬勃发展,助力了实体经济发展和消费升级,但另一方面,其潜在的风险也逐渐释放、外化。

  中央财经大学副校长、教授、博士生导师史建平就认为:“进入科技时代的互联网金融行业为中国金融业带来了巨大变革,与此同时也产生了一些乱象,这就需要监管部门采用互联网思维与科技手段,降低金融风险”。

  因此,过去两年间,一场自上而下的监管风暴,开始习卷整个行业。

  网贷行业“1+3”制度框架搭建完成,2016年4月,又由人民银行牵头,联合多个部委,开展了互联网金融的风险专项整治工作,积极稳妥化解互联网金融领域风险,成效显著。

  当监管的大浪扑面袭来,那些裸泳的问题平台,几乎应声倒下,两年间,互金行业经历了优胜劣汰的洗礼。

  根据网贷之家发布的《P2P网贷行业2018年5月月报》显示,截至2018年5月底,P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1872家。截至2018年5月底,累计停业及问题平台达到4270家,P2P网贷行业累计平台数量达到6142家(含停业及问题平台),以此计算,整个行业中,已有七成平台停牌。

  剩者为王,在问题平台大量关停的同时,留存下来的三成优质平台,反而在严监管周期,收割了“合规红利”,——大量问题平台的倒闭,释放出来的借贷、投资需求,如同堰塞湖一般,转移到优质平台,行业集中度提高,余下平台因而收益,例如过去两年间稳健发展的达飞云贷等。

  如今正在稳健发展的达飞云贷,一直把合规当作发展的底线,主动拥抱监管。“长期以来,合规是达飞的价值观,也是达飞的文化基因,是达飞发展事业不可或缺的基石”,鲁欣说。

  也正是基于这一思路,达飞才出资支持产学研界共聚论坛,就如何促进互金行业的规范、稳健、创新发展,进行深入探讨。

  其实,自成立以来,达飞云贷就把合规视为企业发展的底线。

  去年8月,达飞云贷加入了中国互联网金融协会。作为互联网金融行业首个由中国人民银行同银监会、证监会、保监会等金融主管部门组建的国家级互联网金融行业自律组织,其入会门槛较高,会员中除了国有四大银行等传统金融大鳄,还有支付宝、宜信、陆金所等互金巨头。达飞积极加入互金协会,也侧面证明了达飞云贷的平台资质、运营模式和合规建设上得到了认可,展示了达飞拥抱监管的积极态度。

  问题平台怕监管,但优质平台却主动“求监管”。只有主动拥抱监管的优质平台,才能通过监管的严苛考验,获得长远发展。

  到基层去:回归普惠金融

  在监管风暴的重压之下,互联网金融的未来和边界到底在哪里?在论坛上,来自产学研界的资深人士,提到了同一个关键词“普惠”。

  普惠金融,既是监管层面对互联网金融的期许,也是互金平台获得长远发展的蓝海。

  传统金融巨头,过去只服务于两成的大中型企业,而更多的中小微企业,则贷款无门,陷入嗷嗷待哺的金融饥渴之中,但这些小微企业,恰恰是国民经济的支柱。

  根据国家工商总局此前发布的《全国小型微型企业发展情况报告》显示,我国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%,纳税占国家税收总额的50%,完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发,是国民经济稳健发展的动力。

  但另一方面,小微企业的融资难、融资贵却是多年未解的沉疴。在传统金融行业,普惠金融服务的覆盖面和渗透率偏低,符合小微企业发展特征的金融产品相对短缺。

  最近两年,无论是中央领导,还是主管部委,都把解决中小微企业融资难作为了重中之重, 6月25日,央行、银保监会等五部门联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》,推动普惠金融落地。

  正如北京市金融工作局党组书记、局长霍学文所说,“互联网金融是普惠金融的最佳实现形式。”互联网金融,成为了落地普惠金融,缓解中小微企业融资难、融资贵的主要渠道之一。

  达飞云贷就是典型例证,它既是普惠金融的推动者和落地者,也是普惠金融的受益者。依托O2O模式,达飞云贷借助大数据、区块链、人工智能等科技手段,不断拓展、丰富业务边界,其业务内容包含消费循环贷、达分期、飞鱼GO、达飞合伙人、生活服务等,为用户提供个性化、多样化、一站式、全周期的普惠金融服务。

  官方数据显示,达飞云贷的服务已经覆盖了全国29个省份、249个城市,便捷高效的普惠金融服务。满足了广大用户消费升级和小额资金周转的需求。

  与传统金融巨头把服务对象聚焦于大中型企业不同,达飞的客户主要集中于三四线城市,客户主要有个体小微企业主、年轻夫妇、蓝领工人特定群体等构成,这些基层用户,过去都是金融服务的槛外人,达飞等提供的普惠金融服务,让他们成为普惠金融的受益者,进而推动了个人用户的消费升级以及当地的实体经济发展。

  驶入普惠金融超级蓝海的达飞,恰如一只快艇,刚刚进入港口,还有广阔浩渺的市场空白,等待探索和开采,因为痛点和短缺,恰恰孕育着巨大的机会。据银保监会发布的数据显示,截至2018年一季度末,全国小微企业贷款余额31.76万亿元,较2017年末增加1.02万亿元,小微企业贷款户数1545万户,嗷嗷待哺的小微金融市场,未来潜力巨大。

  技术+数据+场景:守住风控生死线

  在论坛中,与会的产学研界人士,对风控达成了共识——互联网金融的本质还是金融,风控是互联网金融的第一生命线,而“场景+大数据+技术”,成为了互联网金融风控的有效手段。

  在论坛上,中国社会科学院财经战略研究院院长、博士生导师何德旭表示:”我们需要借助科技手段,在发展中防控互联网金融风险”。

  互联网金融服务高效、便捷、低门槛的普惠服务背后,其实离不开人工智能、大数据等先进技术的支撑。

  作为身在一线的风控部门高管,中国工商银行(5.080, -0.24, -4.51%)风险管理部总经理刘瑞霞谈到了数据的重要性。比如,她举例说,搬家次数少、不换手机号的用户,可信程度更高,而沉迷于网络游戏不能自拔的中年用户,因为自控力差,信用分数可能就会降低。

  而达飞则利用大数据开放了高效、灵活的授信量化模型,可以为广大没有纳入传统金融服务体系的年轻人,提供优质、高效、个性的精准金融服务。

  嵌入场景的金融服务,也是降低坏账率、提高安全性的重要手段,当借贷平台可以对用户的借款用途进行洞察和追踪,欺诈风险就会进一步降低。

  各大互金平台推出分期电商,借此提供的分期消费金融服务,安全性系数就比较高,比如达飞云贷旗下的达分期等等。

  典型案例如下:达飞用户赵先生是个普通上班族,新房买一年多了一直没有凑够装修款。后来,他经过朋友介绍,了解了达飞的分期服务,在达飞的一个合作商家分期支付,选中了“缴纳5000元定金,抵10000元装修款”的产品,利用分期和定金优惠的双重让利,顺利装修了新家。

  有了数据和场景作为原料和土壤,基于人工智能的风控体系,得以落地到贷前、贷中、贷后的全周期的金融服务链条中。

  仍以达飞为例,在进件与提现阶段,达飞利用现有的活体与OCR技术,对用户身份和资料进行识别;而在审核阶段,达飞则基于多重的机器学习算法,对用语行为特征进行建模,提高整体识别的准确性,在保证极低坏账率的前提下,实现较高比例的自动审批。

  “场景金融+大数据+人工智能”三位一体,才能护航互金快艇的安全远航。正如主管部委官员在论坛上的总结,“插上人工智能和大数据的翅膀,互联网金融将会飞得越来越高,升级为智慧金融,智能金融,前景值得期待”。

  总之,野蛮的互金上半场结束了,合规的下半场开始了,在普惠金融这个超级蓝海里,只有合规、创新、注重风控的互金平台,才能跑得快、跑得远,才能潜入深海,收割红利。

(责任编辑:王蔚)

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