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别让征信记录卡住你的脖子

2018-01-30 09:46 来源:科技日报

  自乐视债务危机爆发以来,贾跃亭就被列入“失信被执行人”名单,这意味着会被限乘坐飞机、高铁,限住较高星级宾馆,限制子女就读高收费私立学校等。

  跟他有相同经历,被列入名单的富侨足浴老板郭家富,就因为这些限制,身患重症也只能乘坐24小时的硬卧去广州治疗的消息引来无数人唏嘘。被列入“法院失信被执行人”名单,不仅乘坐飞机、高铁、动车,甚至连软卧都不行,有旁观者表示,这就是诚信社会的残酷一面,不管你有多少委屈,一旦失信,寸步难行。

  1月初,央行在其官网首页发布公告,正式受理深圳百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请,“收编”8家征信机构,成立一家资源共享、互通的国家级征信机构的消息得到证实。这就是传说很久,有望重塑我国个人征信市场的“信联”,它将成为中国征信的突围之举,与银联、网联拉起了一个渐趋完善的国家级金融基础设施,让任何不光彩的信用都无处遁逃。

  超5亿人尚未被征信系统覆盖

  中国传统的“征信体系”只有央行,去年1月5日,央行授予阿里、腾讯、平安等8家机构征信资格。当年6月22日,个人征信牌照下发暂缓,多家第三方机构将发起成立“信联”的消息开始流传。

  当校园借贷盛行并恶果逐渐曝光之时,中国电子商务研究中心主任曹磊在接受科技日报记者采访时就表示,内控缺失,对借款人信息疏于管理,造成个人隐私泄露甚至被贩卖,是导致伪冒欺诈事件的主要原因。

  曹磊呼吁建立大学生信贷体系,尤其是资助信贷体系的同时,强调支持民营个人信用机构的发展,要加快推动信用体系建设,形成完整的征信体系。

  在互联网经济和互联网金融快速发展的今天,大量数据被广泛留存在互联网平台之上,这些数据既反映了个人信用状况,也是判断用户整体负债和偿还能力的关键数据。

  此前,人民银行征信中心副主任汪路在公开场合表示,当前征信体系已经严重滞后于经济、金融发展需求的情况,这些弊端应当受到高度重视并有效解决,以促进征信体系建设的顺利推进,降低经济和金融风险。

  2017年6月17日,中国人民银行征信局局长万存知在出席“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”时曾表示,信息集中才有价值,征信就是把债务人的负债信息集中起来,因为信息分散在不同银行、不同企业、不同经济组织、不同政府部门、不同地方,要把这些信息集中,集中度越高越全面,征信系统的功能就越强大。

  但是,我国征信中心人群覆盖范围依然有限,数据显示,当前人民银行征信中心数据库已覆盖约8亿人,其中仅有3亿人有信用记录,有就业信息但缺失信用记录的人口超过5亿人,有超过5亿人尚未被征信系统覆盖。

  金融数据是国家最重要的数据,信联等于在各家征信机构中放了一个数据引流器,所有的信用信息数据,最终都将通过信联汇总到国家手里。

  信用画像眉目清晰需指望联合征信

  合计持股64%的八家企业称得上中国征信机构的霸主,各有各的神通。把他们的征信信息统一起来,中国14亿人的信用画像,基本就眉目清晰了。

  根据央行公示内容,百行征信业务范围为个人征信业务,由中国互联网金融协会牵头,与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信8家市场机构共同出资成立,注册资本人民币十亿元。其中,中国互联网金融协会持股36%,其余8家机构分别持股8%。

  曾经,我国能提供个人征信服务的只有央行征信中心,依托的是各银行客户(企业和个人)贷款、还款以及使用信用卡等方面的记录。但是,随着P2P、现金贷等融资平台规模快速增长,风险事件频出,不良率居高不下,暴露出央行征信体系的缺失,很多互金客户群体在央行征信中心没有数据记录,使得互金机构的风控缺乏核心的数据支持。

  北京大学数字金融研究中心的一份研究报告表明,与美国相比,中国的互联网金融行业规模更大,在一些技术领域比如支付处置能力等也更领先。“但是,相对于美国金融科技公司对大数据信息谨慎的抓取,中国的公司显得相对无底线。”

  中国互联网金融协会会长李东荣表示,在创新和监管的追赶游戏中,金融创新似乎永远总是跑在前面。但监管不能落后太久,也不能落后太远。

  去年年初,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,宣布授予8家机构征信资格,以弥补央行征信的局限性。但这种各自为政的民间征信方式,很快便呈现出它的弊端,不但数据难以共享,更有出现数据寡头,让传统金融体系成为局外人的苗头。比如,前文所及8家机构中,阿里系的“芝麻信用”最有可能成为“信用数据寡头”。

  这不是监管机构想要的,将8家征信机构“收编”,成立一家资源共享、互通的国家级基础数据库,便在情理之中。入股“信联”后,上述8家征信机构将定性为数据服务商,不能再冠以“征信”或“信用”的名称。

  “信联”精准定位老赖难再藏身

  把阿里、腾讯等,乃至1000多家网贷平台的数据全部收集起来,信联就可以记录每个人真正的信用。

  过去,个人在国家的央行征信体系里,只有银行流水、房产信息,信联这个国家构建的新信用体系里,不仅有我们的银行流水,还有支付宝、微信,乃至所有金融平台的数据。

  如果说让中国所有讲信用的老实人畅通无阻,一处失信,将会被全网全行业“封杀”有点理想主义,但是让那些即使身无分文乃至企业破产,只要有信用,仍然可以东山再起,让不讲信用的人寸步难行确实是努力方向。

  据中国企业联合会数据显示,中国市场每年因为诚信缺失造成的经济损失达5000多亿元。各类金融机构之间无法充分运用征信数据,完善借贷等各种金融行为的合理性是导致这种局的重要原因。

  据了解,百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主,与负债密切相关的其他信息为辅。通过芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家首批个人征信机构丰富、稳定并可持续获得数据的入口,“信联”可以对用户进行精准定位,并对用户行为形成一定的“诚信”约束,那些老赖群体、骗贷群体将难以藏身,行业的风控水平将获得提升。

  信而富创始人、CEO王征宇认为,伴随着百行征信的出台,不符合个人征信机构标准的企业将不得不退出金融信用市场,回到数据服务商的身份或转而进入社会信用领域。

  但是中国的个人征信体系建设还有很长的路要走。目前众多平台根据各自掌握的有限信息从事信用评分,在用户数据采集、数据分析、数据应用等多个环节自成体系,怎样有效建立个人征信完善运作机制、明确数据收集范围、统一信用评价标准,将是首先需要解决的问题。

(责任编辑:王蔚)

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